Bezopasnost-yug.ru

Безопасность ЮГ
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Угроза исчезновения валютной ипотеки как одного из видов кредита

Угроза исчезновения валютной ипотеки как одного из видов кредита

Валютная ипотека — это самостоятельный вид кредита. От рублевой ипотеки, в целом, кроме валюты, практически ничем не отличается. Конечно, данный вид не столь популярен среди простого населения. В рамках последнего десятилетия пользователями валютных кредитов являются лишь состоятельные граждане. Почему в последние годы заемщики валютной ипотеки терпят трудности. В данной статье разберемся, что привело валютных заемщиков к «долговой яме», «кто виноват» и какие пути решения предпринимает наше государство для решения возникшей существенной проблемы?

Определение валютной ипотеки

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.

Попытки договориться с банком и чиновниками

Все эти годы мы пытались договориться с «ДельтаКредитом» о разделении валютных рисков. Отмечу, что сами кредитные организации берут средства из «коротких» кредитов у европейских банков под 2–3 % годовых. То есть те деньги, которые мы получили, банк уже в 2008 году выплатил по курсу 2008 года и потери ему, несмотря на заверения, не грозят: речь идёт лишь о недополучении прибыли. Однако общение с банком проходило в формате монолога с нашей стороны. Ответов на многочисленные звонки и письма не было. Только когда в январе этого года мы перестали платить, нам позвонил сотрудник банка: «У вас четверо детей? А зачем вы принимали решение об увеличении состава семьи, если вы не можете платить по кредиту?» Другими словами, зачем на этом свете живёт обаятельный мальчик Саша и три прекрасные девочки Аня, Вера и Женя, если мама с папой не успевают подкидывать в топку финансового кризиса сотни тысяч рублей?! Сейчас сотрудник банка звонит нам раз в два-три дня, интересуется нашими делами.

Обычно с момента прекращения оплаты до суда проходит от трёх до шести месяцев. В суде дело рассматривают ещё два-три месяца. Гражданское дело может зависнуть в суде на срок от трёх месяцев до года, однако по искам банков судьи, как правило, принимают решения очень быстро. Поэтому через три месяца у банка на руках уже точно будет исполнительный лист об обращении взыскания на квартиру. Далее её продают с торгов, а если она не продаётся, банк оставляет жилплощадь себе. Затем приставы выселяют людей из квартиры.

Читать еще:  Заведомо неправосудное решение суда судебная практика

Всё это время капают проценты на сумму неплатежа, поэтому долг существенно вырастает. Выглядит это так: мы не заплатили 1 200 долларов, и штраф по договору составляет 0,5 % за каждый день. К моменту следующего платежа (просрочка один месяц) мы должны 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа. Если мы не платим и за февраль, то к марту мы должны уже 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа за январь плюс 174 доллара штрафа за февраль по январскому платежу плюс 1 200 долларов за февраль плюс 174 доллара штраф за февраль по февральскому платежу. К апрелю будет так: 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа за январь плюс 174 доллара штрафа за февраль по январскому платежу плюс 186 долларов штрафа за март по январскому платежу плюс 1 200 долларов за февраль плюс 174 доллара штрафа за февраль по февральскому платежу плюс 186 долларов штрафа за март по февральскому платежу плюс 1 200 долларов платежа за март плюс 186 долларов штрафа за март по мартовскому платежу.

Запасной аэродром, то есть съёмную квартиру, мы пока не ищем. Займёмся этим, когда наше выселение станет делом одного-двух месяцев. Сейчас платить за аренду пока рано.

Параллельно мы стучались в двери чиновников, но уровень лицемерия оказался непостижимым. Простых людей, которые являются налогоплательщиками, а также родителями будущих налогоплательщиков и защитников родины (про долг родине, думаю, они не забудут, когда моему бездомному сыну исполнится 18 лет), стали вдруг называть финансово безграмотными, обвинять в попытке схитрить на процентах. Мол, сами виноваты, вот и получите. И всё бы ничего, если бы не параллельная докапитализация банков (им же трудно — кризис), пересчёт аналогичных долларовых обязательств для отдельных регионов, федеральный закон о перерасчёте валютных кредитов для жителей Крыма по 36 рублей за доллар… Мы не жадные — всем нужно помогать, но осадочек остался.

Ежемесячный платёж сейчас составляет около 100 тысяч рублей,
а впереди ещё 17 с половиной лет выплат. Мы подсчитали, что за это время выплатим банку 21 000 000 рублей за «двушку» под Сергиевым Посадом

Какое решение приняло правительство?

Государство на уровне Госдумы не могло не отреагировать на сложившуюся ситуацию, поэтому изначально предложило 2 решения проблемы:

  1. Выплачивать долг по фиксированному курсу доллара 35-40 рублей. Однако в этом случае банки потерпят огромные убытки и не смогут выплачивать неустойку по депозитам.
  2. Оказать материальную помощь заемщикам за счет государственного бюджета в виде компенсации по валютным ипотечным займам. После подсчетов этот вариант оказался менее затратным, поэтому стал окончательным.
Читать еще:  Отсрочка исполнения решения суда ГПК РФ

Позиция банков

Почти все крупные, серьезные банки свернули программы по валютному кредитованию граждан. В 2016 году подобные ссуды составили всего лишь 1,6% от общей массы ипотечных займов.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Позиция банкиров сводится к тому, что кредит валютным заемщикам выдавался за счет денег, доверенных банку вкладчиками. И финансовое учреждение несет перед ними ответственность. Соглашаясь выполнить требования недовольных должников, банк был бы вынужден изыскивать средства, залезая в «карман» других клиентов. Тем не менее, многие банки участвуют в программе государственной помощи наиболее незащищенным категориям заемщиков.

В частности, к ней присоединились следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк.
  2. ЮниКредит Банк.
  3. ВТБ 24.
  4. Банк Москвы.
  5. Газпромбанк.
  6. БИНБАНК.
  7. Дальневосточный банк.
  8. Абсолют Банк.
  9. Автоградбанк.
  10. РосЕвроБанк.
  11. Крайинвестбанк.
  12. Россельхозбанк и другие.

Есть ли смысл в валютном кредите

Если человек нуждается в жилье, либо пытается открыть своё дело, он пытается решить этот вопрос кредитом. Иногда валютная ипотека оправдывает себя. Зачастую возникают сложности у людей, которые решили взять ипотеку в евро или долларах. Самостоятельно решить данную проблему они не могут. Вот здесь и начинаются проблемы у заёмщиков с банком.

Сравнивая ипотеку в рублях, валютные кредиты обходятся почти в пять раз дороже. Перед тем как взять такой кредит, стоит хорошо обдумать своё решение. Нужно быть уверенным в своей финансовой стабильности.

Сегодня экономический кризис затронул многих граждан страны. Большинство остались безработными, потеряли бизнес, лишились основного источника доходов. У них возникли проблемы с оплатой ипотеки на старых условиях, так как валюта существенно выросла. Поэтому ЦБ сделал правила выдачи валютной ипотеки, намного строже. Возросла процентная ставка. Первоначальный взнос теперь должен быть более высоким. Стали строгими требования и к людям, которые приобретают в ипотеку жильё.

В условиях финансового кризиса получить разрешение на ипотеку в иностранной валюте весьма сложно.

Актуальность вопроса

Как говорилось выше, запрет на валютную ипотеку так и не был принят. Банки продолжают работать с этим продуктом.

Центральный банк отмечает, что этим продуктом за этот год воспользовались только 30 граждан.

Пользоваться данным видом кредита никто не хочет, так как валюта все также нестабильна, и курс прыгает изо дня в день.

Валютную ипотеку рассматривают только те, кто получает заработную плату в иностранной монете, только в этом случае продукт может оказаться выгодным.

Несмотря на некоторые меры государства, людям приходится бороться с решением этого вопроса самостоятельно. Вопрос валютной ипотеки до сих пор волнует многих, но скорее всего и в этом году никаких мер предпринято не будет.

Читать еще:  Сборник решений судов общей юрисдикции

Предлагаем Вашему вниманию интересную статью о рефинансировании ипотеки.

О том, можно ли продать квартиру в ипотеке, читайте эту статью.

Прочитав эту статью, Вы получите информацию об ипотеке для пенсионеров.

Смотрите видео, в котором опытный юрист дает практические советы, касающиеся решения вопроса валютной ипотеки сегодня:

  • Главная
  • Ипотека

Свобода потребительского, как, впрочем, и любого другого договора, не абсолютна – она ограничена требованиями, предъявляемыми к нему Законом.
В силу п.1 ст.432 ГК РФ существенным условием любого договора с потребителем при приобретении им товаров, работ, услуг для личных нужд на территории России является установленное п.2 ст.10, п.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» императивное требование о цене в рублях, обязательное согласование которой по умолчанию исключает наличие у потребителя валютного риска её изменения. Если обязательность исполнения Закона незыблема, очевидно, что валютой обязательства потребителя безальтернативно является российский рубль.
Требование законодательства РФ о цене в рублях (валюте обязательства потребителя) в полной мере распространяется и на финансовые потребительские услуги, одной из которых является ипотечное кредитование. При этом, относительно валюты платежа по таким договорам никаких ограничений законодательством РФ не установлено.
Факт исполнения банком своего обязательства путем перечисления денежных средств в валюте, отличной от рубля, не освобождает от необходимости исполнения требования Закона и соблюдения существенного условия договора с потребителем о цене в рублях, т.к. услуга кредитования от этого не перестаёт быть потребительской.
Резюме: при приобретении потребителем услуги для личных нужд на него может быть возложено только рублевое обязательство, соответствующее согласованной цене услуги в рублях. При этом, валюту платежа по рублевому обязательству и периодичность платежей стороны вправе согласовать по договоренности. В случае с валютной ипотекой банк осуществляет платеж единоразово в день подписания договора, а потребитель ежемесячно — в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте (в долларах США по курсу на день платежа), — до тех пор, пока рублевый эквивалент соответствующих платежей нарастающим итогом не достигнет итоговой (согласованной) цены в рублях за фактический период оказания/пользования услугой. Очевидно, что рост курса иностранной валюты в этом случае влечет досрочное погашение потребителем своего обязательства.
Важно понимать, что банк одобрил кредит и принял на себя обязательство предоставить потребителю денежные средства на основании рублевой информации справок ф.2-НДФЛ, т.е. в рублях. При прочих равных условиях банк не одобрил бы предоставление потребителю кредита, рублевый эквивалент которого (при выплате любой валютой) в разы превышал тот, который был одобрен им при подписании договора, т.е. договор не был бы заключен прежде всего самим же банком.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector