Bezopasnost-yug.ru

Безопасность ЮГ
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Залог недвижимого имущества для получения ссуды: нюансы процедуры

Залог недвижимого имущества для получения ссуды: нюансы процедуры

У каждого может случиться ситуация, когда срочно необходимы деньги. Потребительские кредиты выдаются под большие проценты. Но срочно взять необходимые средства можно именно в банке. Тогда следует оформить залог недвижимого имущества для получения ссуды. В этом случае переплата будет меньше, недвижимость все еще остается своей, а средства выдаются в течение нескольких дней. Но эта процедура имеет свои особенности, которые мы и рассмотрим в статье.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых .

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Кредит или ипотека: в чем разница?

Также кредит под залог недвижимого имущества является отличной альтернативой ипотечному кредитованию. Для начала предлагаем вам понять разницу между этими двумя терминами и узнать об их принципиальных отличиях. С тем, что значит кредит под залог недвижимости мы с вами уже разобрались, рассказываем об ипотеке.

Итак, ипотека — это целевой кредит, который банки предоставляют заемщикам на покупку жилья. Он обеспечен залогом недвижимости по умолчанию. То есть, если заемщик не справляется с финансовой нагрузкой, то квартира будет реализована на торгах и вырученные средства покроют часть долга. Ипотечный кредит получить сложнее так как всегда есть определенные требования к заемщикам и их статусу — возрасту, трудовому стажу. Бывают ситуации, когда банки отказывают в выдаче кредита и тогда заемщику ничего не остается кроме попыток получить одобрение на потребительский кредит, который, как известно, отличается высокой процентной ставкой.

Весомыми преимуществами ипотеки перед кредитом под залог недвижимости является возможность принять участие в различных программах, позволяющих сделать процентную ставку еще ниже. К перечню таких программ относится военная ипотека, «Молодая семья». Также большой плюс ипотеки — это возможность привлечь средства материнского капитала в счет погашения долга.

Предмет залога: разрешенные и запрещенные объекты

Официально залог недвижимого имущества может быть оформлен в отношении земли, недр, сооружений, зданий, помещений. Главное требование – установленное и неоспоримое право собственности заемщика на залоговый объект.

Список имущества, которое может быть принято в залог, обширен. Но существуют и объекты, заложить которые невозможно. Правила, регламентирующие залоговую процедуру, установлены действующим законодательством.

Так, заложить имущество невозможно, если его размер меньше, чем минимально необходимый для осуществления конкретного вида деятельности. Не принимаются в качестве залога также участки, находящиеся в пожизненном наследуемом владении. Нельзя заложить арестованное недвижимое имущество, объект, выведенный из оборота.

Особенности залоговых кредитов

Все залоговые кредиты имеют ряд общих характеристик. Главное правило определяет степень ответственности заемщика по кредитным обязательствам. А отвечает он залоговым имуществом. В случае невозврата займа предмет залога выставляется на аукцион. После успешных торгов недвижимость переходит в собственность покупателя, средства от ее продажи – в счет кредитного долга заемщика. Если суммы не хватает для закрытия кредита, должнику вменяется обязанность покрыть недостачу.

Практика показывает, что большинство банковских кредитных договоров имеют кабальные условия для заемщиков. Интересы последних в случае отсутствия возможности отвечать по обязательствам никак не защищены. Но избежать серьезных финансовых потерь все же можно. На это работают две проверенные на практике схемы.

Защита интересов заемщика

Кредит под залог недвижимости – рисковая сделка. Защита интересов заемщика – дело рук его самого. Рациональнее всего в данном случае обратиться за помощью к профессиональным юристам. Они проведут экспертизу кредитного договора, разъяснят будущему заемщику все финансовые нюансы кредитных обязательств. При этом, если условия займа и залога являются односторонними (естественно, в пользу кредитора), вряд ли стоит рассчитывать на то, что банковская структура пойдет на изменение договора. Потенциальному заемщику остается решить, соглашаться ли на рисковый кредит или искать другие варианты решения финансовых проблем.

Вторая схема работает постфактум. Она предусматривает квалифицированную защиту интересов заемщика в досудебном и судебном процессе. Схема подбирается с учетом специфики каждого конкретного случая.

Кредит в банке под залог недвижимости: что нужно знать?

Кредит под залог недвижимости является достаточно специфическим банковским продуктом. К нему прибегают, в основном, когда заемщику необходима достаточно крупная сумма.

Банку же имущество в залоге дает уверенность в том, что он не потеряет деньги. Это позволяет не только одобрять более крупные денежные займы, но и предлагать заемщику выгодные условия ссуды.

Что значит кредит под залог недвижимости?

Ссуда под залог недвижимости – это кредит, при котором финансовые обязательства заемщика обеспечиваются в виде его активов. При неисполнении обязательств должника в срок на заложенное имущество обращается взыскание. Данные взаимоотношения между банковской организацией и заемщиком регулируется статьями 334-338 Гражданского кодекса РФ.

Недвижимое имущество является наиболее востребованным предметом залога на мировом рынке банковских услуг. Зачастую в качестве залога может рассматриваться коттедж, квартира, гараж или дача. Любой кредитор в первую очередь оценивает состояние недвижимости, которая предлагается в качестве залога.

Читать еще:  Сведения о праве собственности на недвижимое имущество

При оформлении ссуды под залог недвижимости заемщик обязан собрать все необходимые документы, которые должны подтвердить право собственности на объект. Важно отметить, что архитектурные памятники или незавершенные объекты строительства не могут рассматриваться в качестве залога. Жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние, также не могут выступать в виде залогового имущества.

Каких видов бывает?

Как и любой другой вариант кредитования, заем под залог имущества (ломбардный кредит) бывает нескольких видов. Так, в зависимости от назначения кредита и типа заемщика банком могут выдвигаться разные условия на получение срочной денежной ссуды.

По назначению

Существует два основных вида кредита – целевой, который может быть взят для ипотеки или развития бизнеса, и потребительский (нецелевой).

Целевой заем выдается банком для приобретения заемщиком конкретного продукта. Цель получения такого вида кредита всегда заранее оговаривается в договоре между банком и клиентом, поэтому использовать заем для других нужд нельзя.

В противном случае финансовая организация имеет право затребовать подтверждение целевого использования денежных средств. Чаще всего целевые кредиты предоставляются непосредственно в торговых точках, где клиент имеет право оформить заявку на получение займа на покупку недвижимости у представителя банковской организации.

Нецелевой заем считается видом потребительского займа, который может быть направлен на неотложные нужды. Заемщик имеет право израсходовать деньги, выданные банком, по своему усмотрению. При заполнении бумаг на получение кредита банк обычно просит указать, как заемщик планирует потратить средства, но не проверяет достоверность указанных сведений. Размер нецелевой ссуды при залоге недвижимости зависит от цены закладываемого имущества. Как правило, максимальная сумма составляет до 70% от оценочной стоимости недвижимости.

По типу заемщика

Под залог недвижимости получить кредит могут следующие категории заемщиков:

  1. Юридические лица. Денежные средства предоставляются юр лицу под залог недвижимости в основном в крупных отечественных банках. Финансирование можно получить в удобной для заемщика форме с возможностью погашения задолженности разными способами. Это хороший вариант для компаний или предпринимателей, особенно связанных с сезонным бизнесом. Чаще всего данный вид кредитования предполагает также досрочное погашение задолженности, за которую не взимается комиссия.
  2. Индивидуальные предприниматели. Банки часто и охотно дают ссуды под залог жилой и коммерческой недвижимости индивидуальным предпринимателям. Бизнесмен может заложить здание офиса, склад, торговое помещение или отдел в торговом комплексе.
  3. Физические лица (в том числе пенсионеры). Кредит под залог недвижимости для физических лиц в настоящее время крайне востребован. Сложность получения такого кредитования для людей пенсионного возраста состоит в небольшом размере пенсионного обеспечения, поэтому работающим пенсионерам получить крупную денежную ссуду под залоге жилья будет намного проще.

В каких случаях выгодно брать кредит под залог недвижимости?

Получить кредит под залог недвижимости будет самым выгодным вариантом для заемщиков, которым срочно необходима крупная сумма денег наличными.

У такого кредита существует ряд неоспоримых преимуществ. Во-первых, подобный вариант позволяет получить денежную ссуду без справок, наличия поручителей и со сниженными ставками. Во-вторых, плюсом будет то, что нет необходимости в сборе справок о доходах, поскольку залогом будет выступать только имущество. К тому же, недвижимость, которую клиент банка отдает в залог, кредитор не может использовать.

При значительных достоинствах такого вида кредитования, у него существует и некоторые недостатки.

Кроме того, существует довольно большая вероятность потерять имущество – иногда банк прописывает в документе договора возможность расторжения договоренности в случаях малейшей неуплаты долга. Именно поэтому ссуду под залог недвижимости выгодно брать клиентам банка, которые планируют вложить аккредитованные денежные средства для развития бизнеса или значительных финансовых трат.

Как оформляется?

Чтобы правильно оформить ссуду под залог недвижимости, клиенту банка необходимо выполнить следующие действия:

Шаг 1. Проанализировать предложения крупных банков по кредитованию, выбрать наиболее выгодные из них. Рассчитать все платежи, сверить их собственной платежной способностью.
Шаг 2. Собрать все необходимые документы для получения средств. Заполнить анкету на предоставление средств в выбранном банке.
Шаг 3. Дождаться рассмотрения заявки на получение займа – обычно сроки не занимают больше 10 дней с момента подачи полного пакета документов. Важно обратить внимание, что кроме стандартного пакета документов, банк может затребовать заключение о рыночной и залоговой стоимости объекта от независимой компании оценщика, порекомендовать оформить полис страхования жизни заемщика или предмета залога.

Чаще всего для получения кредитования требуются следующие документы:

  • паспорт заемщика с постоянной регистрацией;
  • анкета-заявление, заполненная в отделении банка;
  • справка 2-НДФЛ;
  • трудовая книжка и ее копия;
  • документы на предмет залога.

Какие банки выдают кредит под залог недвижимости?

На данный момент ссуды под залог недвижимости предоставляет достаточно большое количество отечественных банков, однако в последние годы по существующим программам условия стали значительно жестче.

Сбербанк

Крупнейший банк России предоставляет своим клиентам возможность получения денежных средств под залог имущества на более выгодных условиях, чем при стандартном потребительском займе.

Величина кредита на таких условиях составит от 1 до 10 млн. руб, при условии 70% от стоимости предмета залога. Сроки кредитования от 3 месяцев до 7 лет. Размер процентной ставки варьируется от 14,25% годовых при получении займа в рублях до 13, 4% в иностранной валюте.

Взять кредит в Сбербанке может любой гражданин Российской Федерации, достигший 21 года.

Читать еще:  Расписка о порче имущества образец

Россельхозбанк

Предоставляет нецелевой потребительский кредит до 10 млн. рублей на срок от 1 до 10 лет. Воспользоваться услугами банка может гражданин РФ, достигший 21 года с непрерывным стажем работы не менее 6 месяцев.

ВТБ банк

ВТБ 24 предлагает целевое и нецелевое кредитование для физических и юридических лиц по сниженной процентной ставке.

Минимальный процент составляет от 14% годовых со сроком предоставления заемных средств до 30 лет. Увеличена сумма кредита – заемщик может получить до 75 млн. рублей.

ВТБ также предлагает помощь в получении кредита для клиентов, которые получают заработную плату на карту банка. Воспользоваться услугой могут граждане с официальной занятостью на последнем месте работы не менее 4 месяцев, в возрасте от 21 до 60 лет. При желании клиента банк оказывает услугу рефинансирования.

Райффайзенбанк

Предоставляет кредит с обеспечением под залог недвижимости только в рублях на срок от одного года до 15 лет. Процентная ставка – от 11,99% годовых. При этом сумма ипотечного кредита не может превышать 60% от стоимости закладываемой квартиры.

Отличительной чертой Райффайзенбанка является то, что заемщиком может выступать гражданин любого государства с фактическим местом жительства в пределах административных границ региона предоставления услуги и постоянной регистрацией на территории РФ.

Совкомбанк

Предоставляет услугу долгосрочного кредитования под залог недвижимости до 100 млн. рублей для индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц по ставке от 14, 99%.

Требования, предъявляемые к заемщику, стандартны – гражданин Российской Федерации от 21 года до 70 лет с постоянным местом работы и наличием прописки на территории РФ.

Банк «Восточный»

Выдает кредиты на сумму от 300 000 до 30 млн. рублей под квартиру, коттедж или частный дом, под залог коммерческой недвижимости, находящейся в собственности. Предлагает сниженную ставку по кредиту 9,9% годовых на срок от 13 до 240 месяцев.

Альфа-банк

Предлагает получить кредит под залог квартиры со сниженной годовой ставкой от 14,5% в рублях и от 11% годовых в иностранной валюте. Сроки погашения зависят от суммы кредита и оценочной стоимости залогового имущества – от 2,5 до 15 лет.

Для того чтобы рассчитать стоимость недвижимости, можно воспользоваться онлайн калькулятором.

Почта-банк

Предлагает заем размером до 1 млн. рублей по ставке 12,9% на период до 60 месяцев. Организация предъявляет стандартные требования к заявителю – гражданство РФ, возраст от 21 года, 6 месяцев официального стажа работы.

Ренессанс-банк

Предлагает несколько вариантов кредитования под залог имущества в зависимости от целей кредита и типа заемщика. Так, пенсионерам предлагается кредит на 11,03% годовых до 200 000 рублей на максимальный срок 60 месяцев.

Московский кредитный банк предлагает кредитование под 14% годовых на любые цели сроком до 15 лет до 3 млн. рублей. Не требуется залогов и поручителей, кредит доступен для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, работников бюджетной сферы, госслужащих, пенсионеров, студентов и молодёжи с положительной кредитной историей.

Росбанк

Основная часть кредитов с обеспечением в этом банке является ипотечным кредитованием. Размер займа составляет от 100 000 до 9 млн. рублей с периодом погашения до 10 лет. Годовая ставка для кредита в рублях или иностранной валюте колеблется до 16,1%. Оформить онлайн-заявку на кредит может гражданин РФ, достигший 21 года.

Бинбанк

Кредит в Бинбанке могут оформить наемные работники, владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели. Кредитование производится в рублях со ставкой от 16,9% на срок от одного до 10 лет. Размер займа составляет от 500 000 до 10 млн. рублей.

Газпромбанк

Представляет кредитование в российских рублях со ставкой 12,04% на сумму до 30 млн. сроком до 15 лет. Банк предъявляет требования к подтверждению дохода заемщика. Претендовать на кредит могут граждане РФ, достигшие 30 лет.

Промсвязьбанк выдает потребительские кредиты по ставке 11,2% на сумму до 10 млн. рублей. Воспользоваться услугой могут граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года включительно с постоянной регистрацией на территории субъекта РФ, в котором расположена подразделение банка.

Таким образом, кредит под залог недвижимости является специфическим банковским продуктом, который подходит для заемщиков с положительной кредитной историей. Данный вид кредитования подходит юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям. На отечественном рынке банковских услуг существует достаточно много организаций, предоставляющих подобный вид кредитования на выгодных условиях для клиента.

Особенности залога недвижимого имущества для получения ссуды

Многие люди на сегодняшний день пользуются такими услугами банков, как ссуды и ипотеки. И чтобы обезопась и подстраховать себя от невыполнения заемщиком финансовых обязательств, банковские учреждения используют такие методы, как залог любого недвижимого имущества. Это является своеобразным гарантом для кредитора.

Общие сведения

Непосредственно, само понятие ипотека, подразумевает сразу несколько определений:

  1. Залог недвижимости, для того чтобы получить у кредитора займ;
  2. Документ по долговому обязательству, согласно которому удостоверяются права кредитора на имущество, находящееся в залоге.

Любые операции по залогу имущества напрямую связаны с отношениями собственности, являясь определяющими в общественных и экономических связях. И когда заемщик больше не имеет возможности выплачивать свои взносы по кредиту, тогда заложенный объект переходит в собственность кредитора.

  • Заложенное имущество будет признано ипотекой;
  • Срок по ипотечному кредитованию может составлять до 30 лет;
  • Имущество, которое находится в залоге, все это время фактически будет в пользовании должника;
  • Чтобы взять ипотеку, можно закладывать не только то имущество, что находится у гражданина на правах собственности, но и то, которым он владеет на правах хозяйственного ведения;
  • Оформить ипотечное кредитование, обычно можно лишь в банках, специализирующихся на данной сфере деятельности.
Читать еще:  Порядок приватизации государственного и муниципального имущества

Заключение договора по ипотечному кредитованию регламентируется на законодательном уровне. Поэтому очень важно выполнять все обязательства, которые прописаны в составленном и подписанном договоре. Причем в качестве заложенной собственности могут выступать не только квартиры, но и другое имущество, например:

  • дома и дачи;
  • участки земли;
  • предприятия;
  • воздушные и морские суда.

Заключение договора о залоге

Начинается все с того, что банк одобряет кредит на выдачу ипотечных средств. И наряду с этим оформляется залоговый договор на недвижимость. В качестве предмета договора может выступать имущество, которое соответствует законодательным статьям и нормативной документации Гражданского Кодекса РФ. Те объекты, которые входят в договор, обязательно должны иметь оценку с финансовой точки зрения. При этом находятся они в пользовании заемщика, и соответствуют требуемым нормам ликвидности.

Любые изменения в действующее соглашение уже внести будет невозможно. Поэтому все нюансы необходимо обсуждать еще в период переговоров, до подписания договора. Если имеют место какие-то дополнения, то они должны быть одобрены банком, и оформляться в виде дополнительного соглашения.

Данный документ должен быть оформлен в четырех экземплярах, каждый из которых отдается участвующим сторонам. А именно кредитору, нотариусу, заемщику, органам, занимающимся регистрацией.

В договоре залогового имущества должны содержаться следующие моменты:

  • информация об имуществе;
  • оценочные данные на имущество, которое попадает в залог;
  • указание точных сроков, когда будут исполнены все ипотечные обязательства;
  • информация о кредиторе и заемщике;
  • информация о том, как можно пользоваться заложенными объектами.

Какие бывают виды ипотечного займа?

Все займы, которые получают граждане у банков можно классифицировать по нескольким критериям:

  • срок займа: долгосрочный и быстрый;
  • сумма займа: большие суммы и малые;
  • назначение займа: целевой и нецелевой.

Стоит понимать, что получение ипотеки под залог любого недвижимого имущества, может быть использован как разносторонний кредит. То есть полученная сумма денежных средств может быть потрачена не только на покупку жилища, но и на прочие цели.

По своим разновидностям залоги бывают:

  • Классический. При заключении залогового соглашения до окончания действия договора недвижимость остается в собственности кредитора. Но пользуется ею все это время заемщик.
  • Заклад. Здесь имущество будет находиться в залоге у кредитора до того момента, пока заемщик не выполнит свои долговые обязательства.

Выбранный тип для залога будет зависеть от составленного соглашения, в котором и прописываются все его условия.

Как происходит получение ипотечного займа?

Очень часто физические лица оформляют залог недвижимого имущества для получения ссуды. И чтобы оформить данную процедуру, необходимо произвести следующие действия:

  • Физическое лицо обращается в тот банк, в котором его устраивает действующая ипотечная программа. После этого, он должен подготовить необходимые документы для оформления заявки.
  • Когда заявка будет одобрена, заемщику предоставляется срок до 60 суток, чтобы выбрать объект, который и станет залоговым. Это может быть как уже жилой объект, так и новостройка.
  • Когда документы пройдут проверку, заемщик, по согласованию с банком, должен подписать кредитный договор.
  • После этого проводится регистрация залогового объекта и самого договора в Росреестре. И тогда уже заемщик получает денежные средства, и в силу вступают его обязательства перед кредитной организацией.
  • Обычно, проверяющему недостаточно одного лишь залогового договора, он может потребовать и оформление страхового полиса. Если от этого пункта заемщик отказывается, то процентная ставка по кредиту может быть увеличена на несколько пунктов.

Подводим итог

Приобретение собственного жилья для многих граждан представляется возможным лишь при помощи ипотечного кредитования. Но при этом, имущественные права на собственность будут принадлежать кредитору, пока все финансовые обязательства перед ним, заемщиком не будут выполнены. Поэтому данный вид кредита считается довольно рискованным. Ведь нужно быть полностью уверенным в своей платежеспособности, и возможности в срок погасить кредит.

Какая недвижимость может выступать в качестве обеспечения?

Да практически любая. Коттеджи, таунхаусы, апартаменты, готовые к проживанию квартиры и частные дома. Главное, чтобы на любую из них было оформлено право собственности. По сути, требования к залоговым объектам недвижимости практически те же, что и к приобретаемым квадратным метрам. Закон, регулирующий данные правоотношения, один, поэтому и условия идентичны.

Есть один нюанс, на который стоит обратить пристальное внимание. Коттеджи и таунхаусы, находящиеся в собственности потенциального заемщика, могут быть использованы в качестве залога только совместно с земельным участком, на котором они расположены. Что же в этом плохого? Плохого-то здесь нет ничего практически, если не учесть тот факт, что непосредственно земельный участок может находиться в аренде. В этом случае предоставить банку залог не получится.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод — получить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов и даже с плохой кредитной историей возможно. Главное, чтобы объект недвижимости соответствовал требованиям потенциального кредитора.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector