Bezopasnost-yug.ru

Безопасность ЮГ
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое страховая сумма, стоимость и выплата

Что такое страховая сумма, стоимость и выплата

Профессиональный язык страховщиков включает в себя множество специфических терминов, незнакомых простым обывателям. Но, без понимания их значения, клиенту невозможно досконально разобраться во всех нюансах заключаемого договора. К таким терминам относится и страховая сумма – это одно из основных понятий системы страхования.

  1. Что такое страховая сумма по договору страхования
  2. Чем различаются страховая сумма и стоимость
  3. Какие бывают виды страхования
  4. Как устанавливают в договоре страховую сумму
  5. Размер страхового возмещения: как рассчитать
  6. Максимальная страховая сумма в страховании ответственности
  7. Может ли СК изменить страховую сумму в действующем договоре
  8. Можно ли оспорить заниженное страховое возмещение
  9. Заключение

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – это денежная сумма, оговоренная в контракте, определяющая предел компенсации при возникновении предусмотренной договором ситуации. С ее учетом вычисляется и уплачиваемая организации премия.

Данное понятие включает в себя несколько смыслов:

  • с точки зрения права – это предельная величина обязательств компании перед страхователем в случае наступления неблагоприятных обстоятельств;
  • с точки зрения экономики – денежное выражение объема защиты, на которую может претендовать страхователь;
  • с точки зрения организации – основополагающий критерий для формирования страховой премии и компенсации;
  • с точки зрения потребностей – материальная компенсация страхователя за понесенные убытки или в результате наступления оговоренных условий.

ВАЖНО! Данная цифра представляет максимальное возмещение, на которое может рассчитывать лицо по страховому полису.

При этом, выплата обычно равна фактически понесенному ущербу. На полную компенсацию можно претендовать только при полном уничтожении, краже имущества или получении тяжкого ущерба состоянию здоровья.

В имущественном страховании данный показатель может достигать фактического размера цены страхуемого предмета (стоимости страхования). Превышение этой величины недопустимо. Если все же в бумагах указана завышенная цена, та разница, превышающая реальную стоимость на период заключения контракта, не принимается в расчет.

Если один и тот же предмет застрахован в разных компаниях, общая выплата по этим контрактам не может быть выше реальной цены такого предмета.

Если произошло уничтожение или был причинен ущерб имуществу, в некоторых случаях хозяин имеет возможность передать права на него организации и претендовать на выплату, равную цифре, оговоренной в договоре.

Максимальный предел страховой суммы в личном добровольном страховании определяется путем договоренности между фирмой и страхователем. При страховой защите жизни этот показатель чаще всего устанавливает размер единовременной компенсации при достижении определенного возраста или сумму выплаты родственникам после смерти застрахованного. Также эта цифра может характеризовать величину регулярных перечислений при договоре пожизненной ренты (пенсионное обеспечение).

Полисы, предлагающие защиту от несчастных происшествий и медицинское обслуживание, под данным показателем подразумевают максимальный размер, в рамках которого происходит компенсация. Размер обеспечения обычно зависит от тяжести травмы и указывается для каждого случая в процентном соотношении к страховой сумме. В случае потери трудоспособности, он может устанавливаться в фиксированном размере за каждый день.

Для договоров медицинского страхования показатель может указываться, как общий максимальный размер всех расходов за весь период действия полиса или устанавливаться для каждого происходящего случая.

Особенностью личного страхования является то, что человек может застраховаться от одних и тех же рисков в нескольких организациях. Общая предельная сумма в этом случае не ограничивается. Каждая компания будет нести ответственность в полном объеме.

Читать еще:  Исчисление налога на имущество по кадастровой стоимости

При защите ответственности, данный показатель обозначает максимальный размер выплаты, положенный другим лицам. При этом в договоре может оговариваться сумма, положенная к выплате за весь период действия контракта по разным страховым случаям или цифра компенсации в каждом отдельном случае.

Стоит отметить, что данный показатель определяется путем соглашения сторон только в случае добровольных видов страхования. При обязательных видах услуг эти цифры регулируются на законодательном уровне.

Юридическая классификация

В юридической практике документ страхования имущества может быть классифицирован в следующих видах:

  • возмездный;
  • двухсторонний;
  • реальный;
  • алеаторный.

При оформлении возмездного договора страхователь выплачивает страховую сумму страхователю. Двухсторонний договор подразумевает наличие получателя средств, который не является страхователем и участвует, как третье лицо. Реальный договор вступает в силу только с первой выплаты страховой премии. Алеаторный или рисковой договор учитывает обстоятельства, которые не известны договаривающимся сторонам. При этом неизвестной является сумма возмещения, как неизвестен заранее уровень ущерба.

Субъектный

Любое страховое соглашение может быть заключено только между лицами, которые участвуют в процессе. Отдельными субъектами соглашения могут быть получатели выгоды и застрахованные лица.

Какие бывают страховые суммы

Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма – та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.

СПРАВКА. Пример – договор ОСАГО. После каждого ДТП по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, разницу клиент будет возмещать из своего кармана.

Если общий размер выплат по полису не уменьшается, то в таком случае страховая сумма – неагрегатная.

Уменьшение выплат применяется при оформлении полиса в автостраховании, защите имущества. Неагрегатная страховая сумма присуща договорам личного страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма

Вопрос соотношения страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании и страховании грузов, в частности, нередко становится причиной разногласий между страхователем и страховщиком, причем в подавляющем большинстве случаев эти разногласия разрешаются в судебном порядке.

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» хорошо знакомы страховщикам и их представителям, и практически не понятны большинству страхователей. Анализируя условия договора страхования и ожидания страхователей относительно размера страхового возмещения, можно заключить, что вышеуказанные понятия отождествляются страхователями.

Разберемся в чем же разница этих двух понятий

Суть страхования предельно проста и сводится к тому, что если наступил страховой случай, определенный договором страхования и/или правилами страхования, страхователь (или выгодоприобретатель) должен получить страховое возмещение в том размере, который установлен страховым договором.

Тем не менее, при получении страхового возмещения, страхователь может заметить, что выплата не отвечает его ожиданиям. Получая страховое возмещение в меньшем размере, чем прописано в договоре страхования, страхователь обращается за защитой своих прав и интересов в суд, мотивируя необходимый размер исковых требований суммой, пропечатанной в тексте договора страхования или указанной непосредственно в полисе страховщика и к своему удивлению получает встречный иск о признании договора страхования ничтожным полностью или в части.

Читать еще:  Деление имущества после развода

После тщательного рассмотрения выходит, что в договоре страхования стороны согласовывают страховую сумму, при этом о страховой стоимости имущества умалчивается. Самое время разобраться — в чем же заключаются отличия этих двух понятий.

Страховая сумма – лимит (предел, верхняя граница) ответственности страховщика — максимальная сумма, которую он должен будет выплатить если произойдет страховой случай.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества в момент заключения договора страхования с привязкой к территории – стоимость имущества устанавливается по месту его нахождения (иными словами это рыночная стоимость).

Очевидно, что эти две цифры могут не совпадать. Как раз в вопросах соотношения страховой суммы и стоимости возникают разногласия, перетекающие в судебную плоскость.

Идеальная ситуация – если сторонами в рамках договора согласованы и страховая сумма и страховая стоимость застрахованного имущества. Однако на практике в договорах все чаще встречается только страховая сумма.

Возникает вопрос: почему с большой долей вероятности можно утверждать, что в ситуации, когда в документах зафиксирована только одна цифра, то это именно страховая сумма? Ответ прост — страховая сумма — это обязательное условие договора страхования (в ее отсутствие договор будет считаться незаключенным), в то время как, если договор составлен без указания страховой стоимости, то он имеет право на существование.

Последствия занижения или завышения страховой суммы

И завышение, и занижение страховой суммы влекут за собой последствия. В ситуации, когда страховая сумма выше действительной – договор страхования ничтожен в части этого превышения. В ситуации обратной – имеет место неполное имущественное страхование, убытки будут возмещены частично (пропорционально отношению страховой суммы к стоимости). Отсюда и встречный иск страховой компании, на который мы указывали выше.

Точку в разрешении спора может поставить, например, товароведческая экспертиза, правда если остатки имущества после наступления страхового случая позволяют ее провести, или на руках страхователя имеется документальное подтверждение стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Что делать страхователю, когда в договоре страхования отсутствует страховая стоимость?

Но что делать страхователю в случае, когда в договоре страхования обнаруживается полное отсутствие страховой стоимости, а застрахованное имущество уже исчезло в неизвестном направлении или уничтожено без возможности восстановления (например – застрахованный груз полностью уничтожен огнём в результате произошедшего пожара).

В таких ситуациях события могут разворачиваться не в пользу страховщика. С одной стороны, как уже было сказано ранее, законодатель установил запрет на обогащение недобросовестных страхователей за счет страховщика – договор страхования в размере страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества — ничтожен. С другой стороны, закон дает право страховщику (именно право, а не обязанность) осмотреть страхуемое имущество перед его страхованием, а при наличии сомнений в добросовестности контрагента – провести экспертизу и установить действительную стоимость объекта страхования. Выбор — воспользоваться своим правом или пренебречь, остается за страховщиком.

Суды при урегулировании споров, связанных с исполнением договоров страхования, чаще всего, благосклонны к страхователям и руководствуются простым принципом – в ситуации, если сторонами договора не согласована страховая стоимость имущества, а страховщик перед страхованием не заявил о несоответствии страховой суммы страховой стоимости, а также не предоставил суду доказательств умышленного введения его в заблуждение страхователем – он обязан произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, установленной договором.

Читать еще:  Покупка арестованного имущества у судебных приставов

В судебной практике все же встречаются примеры, когда страховщику удается доказать недобросовестность страхователя и как следствие ничтожность договора страхования полностью или в части. Но в большинстве своем практика категорична – в отсутствие веских доказательств введения страховщика в заблуждение, решение с большой долей вероятности будет вынесено не в пользу последнего.

© Независимое агентство сюрвея и аджастинга

Порядок заключения

На сегодняшний день, существует лишь два способа заключения имущественных договоров страхования:

  1. Составление юридического документа, который обговаривают и подписывают две стороны – страховщик и страхователь. В данном документе обе стороны согласовывают ряд условий, а именно: объект, вид страхового договора, определенная сумма соглашения и соответственно срок действия данного соглашения.
  2. Страховой полис, который выражается в письменной форме. Данный полис является официальным подтверждением факта заключения соглашения. В полисе должны присутствовать следующие графы: полное название документа, юридический адрес и банковские реквизиты компаний обеих сторон, все непосредственные данные каждого субъекта, полное описание страхового риска, сумма взноса, подписи каждого клиента и остальные немаловажные составляющие страхового документа.

Чтобы избежать разнообразных казусов при составлении документа, необходимо:

  1. При окончательном подписании документа, проверить правильность и соответствие внесенных данных.
  2. Проверить наличие официального документа у второй стороны, на право заниматься данным родом деятельности.
  3. Сверить реквизиты на копиях документа.
  4. Как потенциальный клиент, не ограничивать себя в правах. Поскольку вы имеете полное право потребовать наличие подтверждающих документов.

Стоимость

Сравнение стоимости на страхование недвижимого имущества физических лиц:

Название страховщика Полное страхование Частичное Ограниченное
РЕСО-Гарантия10282 рубля8568 рублей6854 рубля
Allianz9500 рублей6500 рублей6000 рубля
РСД7870 рублей6185 рублей4240 рублей

Предметом сравнения было недвижимое имущество стоимостью 3 миллиона рублей и ценой ремонта в 20 тысяч.

При построении таблицы использовалась данные по трем основным страховым пакетам (с ответственностью за все риски, частичной ответственностью и ограниченной).

Результаты сравнения показали, что наиболее выгодные тарифы предоставляет страховой дом «РСД».

Но при выборе страховщика, заинтересованные лица должны обращать внимание не только на ценовую политику компании, но и на ее социальную престижность и надежность, срок пребывания на страховом рынке и существующие международные партнерские связи.

Страхование имущества физических лиц – одно из наиболее распространенных и популярных направлений в страховой сфере.

Физические лица могут защитить свое имущество, если в процессе осуществления права собственности оно подвергается риску.

Нет исчерпывающего перечня объектов, которые могут быть застрахованы. Защитить можно не только машину или квартиру, но и драгоценности, животных, технику, предметы антиквариата и все то, что собственник сочтет ценным для него.

Какую стоимость имеет ипотечное страхование, вы можете найти в этой статье.

Про договор имущественного страхования читайте тут.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector