Bezopasnost-yug.ru

Безопасность ЮГ
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как оформить банкротство физ

Как оформить банкротство физ. лица по кредитам — алгоритм действий

Не существует стопроцентной защиты от экономических потрясений. Взяв кредит с желанием погасить его в срок, человек может оказаться в затруднительном положении: потеря работы, коренное изменение жизненных обстоятельств. Однако с появлением финансовых затруднений не исчезают финансовые обязательства, которые взял на себя гражданин, оформив кредит. Можно попробовать найти деньги в другом месте. Однако, как правило, это лишь ухудшает ситуацию. Если все ресурсы исчерпаны, придется признать себя банкротом.

Попробуем разобраться, как физическому лицу правильно оформить банкротство по кредитам (займам), сколько длится процедура банкротства, при каких обстоятельствах можно ждать уменьшение долга, последствия признания неплатежеспособности.

  1. Алгоритм оформления банкротства физических лиц по кредитам
  2. Что такое несостоятельность физических лиц по кредитам
  3. Условия введения процедуры несостоятельности граждан по кредитам
  4. Кредит после банкротства
  5. Порядок списания задолженности по кредитам
  6. Истек срок исковой давности.
  7. Банк отказался от претензий.
  8. Отсутствие заемщика.
  9. Смерть заемщика.
  10. Последствия несостоятельности для физического лица
  11. Заключение

В каких случаях можно объявить себя банкротом

Списать долг можно только на конкретных основаниях, которые определяет российское законодательство. В остальных случаях списание долговых выплат будет невозможным.

На каких основаниях можно списать задолженность в суде:

  • При затруднительном финансовом положении и отсутствии доходов.
  • При отсутствии возможности вносить оплату по обязательным платежам.
  • Сумма образовавшейся задолженности выше 500 000 рублей.
  • Просрочка по платежам составляет от 3 календарных месяцев.
  • Отсутствие возможности погасить задолженность.

Какие условия должны быть соблюдены, чтобы физическое лицо признали банкротом:

  • Отсутствует непогашенная судимость.
  • Ранее гражданин не привлекался по статьям за неправомерное признание себя неплатежеспособным.
  • В течение последних 5 календарных лет должник не признавался банкротом.
  • За последние 5 лет долги гражданина не были реструктуризированы.

Процедура может быть осуществлена только по инициативе должника. Поэтому перед подачей документов в уполномоченный орган нужно заранее хорошо подготовиться.

Основные условия банкротства

Судебная процедура

Закон №127-ФЗ определяет условия для банкротства граждан:

Просрочка от 90 дней.

Чтобы объявить себя банкротом по кредитам, достаточно невыплаты на протяжении 3 месяцев перед одним кредитором.

Сумма задолженностей больше 300 тысяч рублей.

В законе указано, от какой суммы долга можно объявить физ. лицо банкротом: банк вправе заявить о несостоятельности заемщика при долге более 500 000 руб. Но это ограничение для банкротства по инициативе кредитора — банка, налоговой, работников ИП или частного лица, которому человек не отдает полмиллиона рублей дольше 3 месяцев.

Гражданин может подать на свое личное банкротство с долгом меньше 500 тысяч, если доходов и собственности недостаточно, чтобы рассчитаться. Учитывая стоимость процесса, в Арбитраж подают с долгом от 300 000 рублей. Предела по сумме нет, это подтверждает судебная практика.

Недостаточно имущества, чтобы закрыть долги.

Например. У человека есть машина, но долги по кредитам вдвое больше стоимости авто. Если платить нечем, перед нами потенциальный банкрот. Машину при банкротстве заберут, а кредиты спишут полностью.

Если имущества нет — это не препятствие к списанию долгов через банкротство физических лиц в Арбитражном суде.

Мы рассказали об условиях и требованиях для банкротства граждан в этом материале.

Когда нельзя подать на банкротство:

после предыдущего банкротства не прошло 5 лет;

была судимость за преступления в экономической сфере;

уголовная либо административная ответственность за ложное банкротство.

Внесудебное банкротство

С 01 сентября 2020 в России работает упрощенная процедура списания долгов — бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

Граждане и ИП смогут списать долги без суда и управляющего при двух условиях:

размер долгов от 50 тыс. до 500 тыс. рублей;

приставы окончили одно производство по ч.4 п.1. ст. 46 ФЗ №229, и остальные дела тоже закрыли — по любым статьям.

Как это проверить? Кредитор, например банк или компания по ЖКХ, подавал в суд, а затем — в службу судебных приставов. Было проведено исполнительное производство, и пристав окончил взыскание из-за отсутствия имущества: по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229.

В законе о внесудебном банкротстве сказано, что нужны только эти 2 условия. Судимость и кредитная история роли не играют, как и официальная работа, пенсия и зарплата супругов.

Основанием для банкротства в МФЦ являются оконченные исполнительные производства и сумма долгов меньше полумиллиона рублей.

Поиск арбитражного управляющего

Арбитражный, или финансовый управляющий – это правовой статус гражданина, который позволяет вести процедуру банкротства. Это фигура независимая, но в то же время именно от него зависит исход процедуры, в частности освобождение от долгов. Назначает его суд по той информации, которую Вы указали в заявлении на банкротство, этой информацией является наименование саморегулируемой организации, в который состоит претендент.

Читать еще:  Условия применения упрощенной процедуры банкротства

При выборе конкурсного важно обратить внимание на следующие моменты:

Проверить кандидата на дисквалификацию

Управляющих дисквалифицируют за нарушение в работе, если такое событие имело место быть, стоит отказаться от сотрудничества с данным претендентом;

Проверить количество успешно завершенных процедур

Это один из главных показателей работы конкурсного. Ведь если он уже освободил от долгов других граждан, вероятно сможет освободить и вас, если, конечно, достигнуть определенных договоренностей. Тут надо быть осторожнее, так-как это все-таки специальный правовой статус и предлагать ему вознаграждения ни в какой форме не следует.

  • Проверить количество дел от которых отказался АУ
  • Если АУ отказывается от большого количества назначенных ему дел, это также повод задуматься. Ведь следующим, кого н может оставить на произвол судьбы можете быть вы.

    Это лишь малая часть советов по выбору управляющего, к сожалению, данный вопрос невозможно осветить в одной статье. Зная ФИО, проверить финансового управляющего можно здесь.

    Заявление о признании банкротом

    Исход дела по банкротству во многом зависит от приведения веских доводов в заявлении относительно возникновения задолженности и невозможности её погашения. Образец заявления о несостоятельности, инициируемой гражданином самостоятельно, должен включать:

    1. Вводную часть – содержащую наименование арбитража, анкетные и паспортные данные заявителя и перечень всех кредиторов и дебиторов независимо от размера задолженности в разрезе каждого.
    2. Описательную часть – отражающую хронологическое повествование о событиях, связанных с получением заёмных средств, предназначаемых источниках для своевременного исполнения обязательств по погашению и обстоятельствах, сопутствующих невозможности выполнения договорных условий. Потребуется документально подтвердить:

      потерю источника дохода или падения его уровня по сравнению с имеющимся на момент кредитования по независящим от личности заёмщика причинам (падение объёмов производства и сбыта, сокращение с работы); возникновение заболевания у самого должника или членов семьи, требующее затратной терапии в денежном измерении и длительной реабилитации и адаптации, не дающей возможности заниматься трудовой и предпринимательской деятельностью.

    Образец искового заявления в Арбитражный суд о признании банкротом

    Иск о банкротстве физического лица (52,5 KiB, 52 hits)

    Пакет с заявлением и документальными приложениями предоставляется лично в канцелярию суда или направляется по почте ценным письмом с описью вложения.

    Как происходит оспаривание сделок при банкротстве в судебной практике

    Порядок действий следующий:

    1. Кредитор обращается к арбитражному управляющему. Другой вариант – совет директоров, который решает инициировать делопроизводство. Если собрание отказывается от подачи иска, отдельный кредитор имеет право действовать самостоятельно;
    2. Управляющий обращается в арбитражный суд, который запускает делопроизводство;
    3. Инстанция рассматривает документы, которые прилагаются к заявлению.

    После этого суд может принять решение об отмене сделки или отказать в удовлетворении иска.

    Как правильно оформить процедуру банкротства физического лица: пошаговая инструкция

    С 2015 года у россиян появилась возможность оформления банкротства обычных граждан. Для того чтобы официально избавиться от больших долгов, необходимо знать, как проходит процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция в этой статье позволит разобраться во всех тонкостях принятия статуса банкрота.

    Этапы банкротства физического лица

    Что такое банкротство физических лиц по кредитам?

    Закон о признании физического лица финансово несостоятельным (банкротом) устанавливает, что на получение статуса банкрота могут претендовать российские граждане, потерявшие возможность обслуживать собственные долги.

    От какой суммы долга можно объявить себя банкротом в 2020 году?

    Для признания гражданина банкротом должны быть соблюдены определенные условия:

    1. Совокупный объем долга не должен быть менее 500 тысяч рублей;
    2. Финансовые обязательства не исполняются должником дольше 90 дней.
    3. В некоторых случаях признать банкротом суд может и человека с задолженностью менее полумиллиона, но в таком случае процесс станет сложнее, так как потребуется большее количество доказательств финансовой несостоятельности человека.

    Что дает банкротство физического лица?

    Принятие банкротства физическим лицом имеет определенные преимущества, такие как:

    • законный способ урегулирования конфликтов с кредиторами;
    • погашение и списание долгов.

    Однако недостатков принятия банкротства больше, но их совокупный вес может оказаться менее значимым по сравнению с плюсами процедуры:

    • При обращении в банк для получения кредита банкрот обязан сообщить о своем финансовом статусе. Львиная доля кредиторов откажет банкроту в предоставлении даже самого небольшого займа.
    • На банкрота на время судебного делопроизводства накладывается запрет на выезд за границу.
    • Банкрот не может занимать управленческие должности в компаниях, являться учредителем или заниматься предпринимательской деятельностью.

    Как правильно оформить

    Как начать процедуру банкротства физического лица?

    Для начала оформления банкротства, прежде всего, необходимо подать в судебную инстанцию заявление о признании гражданина финансово несостоятельным.

    В заявлении должна содержаться информация о:

    • реквизитах должника;
    • реквизитах кредиторов;
    • совокупном объеме долга;
    • установленных сроках выплат по кредитам;
    • причинах несостоятельности гражданина.

    Какие документы нужны?

    К заявлению, подаваемому в суд, в обязательном порядке должны быть приложены документы из установленного законом перечня:

    • сведения о всех задолженностях;
    • список всех кредиторов;
    • выписка из ЕГРИП (для установления факта отсутствия или наличия статуса ИП);
    • информация о крупных сделках свыше 300 тысяч рублей за предыдущие три года;
    • опись имущества физического лица (залогового в том числе);
    • сведения о доходах за последние три года;
    • выписки из лицевых счетов банков;
    • свидетельства, имеющие отношение к личности должника (ИНН, страховое, о заключении/расторжении брака и т.д.).

    Список может быть дополнен по требованию суда.

    Как подать на банкротство физическому лицу самостоятельно?

    Для российских граждан-должников закон предусматривает самостоятельный порядок подачи заявления на оформление банкротства. В таком случае важно иметь документально подтвержденные доказательства невозможности исполнения долговых обязательств в необходимые сроки.

    Для обращения в суд необходимы следующие основания:

    1. прекращение выплат по долговым обязательствам с истекшим сроком исполнения;
    2. превышение 10 процентов от совокупного объема платежей, просроченные более, чем на 30 дней;
    3. окончание судебного производства, после которого гражданин лишается права на имущество;
    4. сумма долга превышает стоимость личного имущества должника.

    Этапы банкротства физического лица

    Оформление банкротства физического лица состоит из нескольких этапов:

    • подача заявления в административный судебный орган по месту жительства должника;
    • рассмотрение дела судом;
    • вынесение решения о возможности открытия банкротства;
    • обоснование истцом собственной финансовой несостоятельности;
    • рассмотрение альтернативных способов решения проблемы:
    • заключение мирового соглашения;
    • реструктуризация долга.
    • реализация имущества должника;
    • признание должника банкротом.

    Заседания судебных инстанций по делу о банкротстве проходят в три этапа:

    1. предварительное слушание (решение вопроса о правомерности процедуры);
    2. основное заседание (может быть несколько слушаний, в течение которых будут приняты меры по погашению задолженности);
    3. заключительный процесс (с принятием окончательного решения по делу).

    После признания физического лица банкротом, суд определяет финансового управляющего для распоряжения имуществом должника.

    Услуги финансового управляющего оплачиваются непосредственно банкротом.

    Упрощенная процедура банкротства физического лица

    В прошлом году на заседании круглого стола в Общероссийском народном фронте Минэкономразвития России предложило упростить процедуру оформления банкротства для физических лиц.

    Основной целью проекта является снижение нагрузки на суды и повышение доступности процедуры для всего населения.

    Для возможности прохождения упрощенной процедуры оформления банкротства к должнику будут выдвинуты следующие требования:

    • сумма долга находится в диапазоне от 50 тысяч до 900 тысяч рублей;
    • не более 10 кредиторов претендуют на возмещение расходов;
    • общая сумма накоплений на счетах не более 50 тысяч рублей;
    • заработная плата не более трех прожиточных минимумов.

    Определенные ограничения коснутся и личности должника, претендующего на принятие статуса банкрота в упрощенном порядке:

    • отсутствие процедур отчуждения или дарения личного имущества на сумму более 200 тысяч рублей;
    • отсутствие судимости за преступления экономического характера.

    В случае упрощенного оформления банкротства финансовый управляющий к процессу привлечен не будет.

    По этой причине все необходимые действия будут выполняться должником самостоятельно, к таким действиям относятся:

    • подача заявления в Арбитражный суд;
    • подача информации для включения ее в реестр.

    На данный момент законопроект находится на стадии обсуждения, но, по предварительным данным, закон вступит в полную силу уже в этом году.

    Условия для признания банкротства физических лиц

    Перед банком по кредитам

    Для признания гражданина финансово несостоятельным должны быть соблюдены следующие условия при банкротстве физ лица перед банком по кредитам:

    • российское гражданство;
    • совокупная сумма долга больше полумиллиона рублей;
    • неисполнение долговых обязательств в течение 90 дней;
    • документальное подтверждение неплатежеспособности.

    Как проходит анализ финансового состояния?

    Правовой акт об алгоритме изучения платежеспособности граждан в настоящее время отсутствует. Но на практике учитывается, прежде всего, информация их бухгалтерской отчетности должника.

    К источникам информации относятся такие документы, как:

    • справки о доходах;
    • договора, заключенные с банками и иными контрагентами;
    • списки кредиторов;
    • сведения из судебных делопроизводств;
    • информация о должнике из территориального управления Росреестра Госавтоинспекции.

    Целями, которые преследует финансовый анализ потенциально банкрота, являются:

    • получение ответа на вопрос о том, сможет ли неплательщик погасить долги;
    • обоснование процедуры банкротства;
    • установление возможности погашения судебных затрат на оформление банкротства;
    • уточнение причин банкротства, исключение фиктивности процедуры.

    При изучении платежеспособности гражданина во внимание принимаются внутренние и внешние факторы.

    К внутренним относятся:

    • размер задолженности;
    • уровень дохода;
    • количество кредитов.

    Внешних факторов, влияющих на платежеспособность физического лица, несколько больше:

    • состояние экономики в регионе проживания должника;
    • стоимость минимальной продуктовой корзины;
    • средний уровень дохода населения;
    • рост цен;
    • уровень безработицы;
    • налоговая нагрузка;
    • состояние рынка труда.

    Признаки преднамеренного банкротства физического лица

    Преднамеренным банкротством считается обман кредиторов, целью которого является отказ от исполнения собственных долговых обязательств.

    Так как среди должников большое количество граждан пытается обманным путем добиться признания собственной несостоятельности, на финансового управляющего возложена функция проверки достоверности данных.

    Сомнение в непреднамеренности банкротства могут вызвать сделки, связанные с:

    1. продажей имущества по очевидно заниженной стоимости;
    2. выплатой необоснованно высоких премий работникам;
    3. оплатой услуг сторонних организаций по слишком высоким расценкам;
    4. отчуждением имущества с последующей заменой его на менее ликвидное;
    5. заменой имеющихся обязательств другими, менее выгодными.

    За обман кредиторов предусмотрена ответственность. Причем согласно пункту 1 статьи 14.2 КОаП должник отделается штрафом до трех тысяч рублей за сумму ущерба, не превышающую 1500 тысяч рублей.

    Но согласно статье 197 УК РФ за нарушение закона предусмотрены:

    • наложение штрафа от 100 до 300 тысяч рублей;
    • лишение свободы;
    • принудительные работы.

    Наказание для нарушителя определяется в судебном порядке.

    Кто может инициировать банкротство физического лица?

    Инициаторами начала процесса по признанию должника банкротом могут стать:

    • кредиторы;
    • налоговая инспекция;
    • сам должник.

    Сколько длится процедура: сроки

    Оформление банкротства физ лица требует определенного количества времени, достаточного для таких процессов, как:

    • сбор необходимой документации – от 1 до 3 месяцев;
    • анализ документов, оформление заявления – 7 дней;
    • подача заявления и документов в суд – от 2 недель до 3 месяцев;
    • назначение финансового управляющего – от 15 дней до 90 дней;
    • реструктуризация долгов – от 3 месяцев до 3 лет;
    • первое собрание кредиторов – проводится через 6-7 месяцев с момента подачи заявления;
    • реализация личного имущества – 6 месяцев;
    • завершение процедуры банкротства – 1 месяц.

    Таким образом, длительность банкротства зависит от множества обстоятельств конкретной ситуации. Но в среднем вся процедура длится не менее года.

    Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

    Стоимость процедуры – единственное, что сдерживает миллионы российских должников от массового принятия банкротства.

    Рассмотрим стандартный пример затрат на оформление финансовой несостоятельности физического лица:

    • госпошлина – 300 рублей (до 1 января 2017 года гопошлина составляла 6 000 рублей);
    • депозит на счет Арбитражного суда для оплаты услуг финансового управляющего – 25 тысяч рублей (до внесения поправок был равен 10 тысячам рублей);
    • вознаграждение управляющего за реструктуризацию долгов, реализацию имущества или мировое соглашение – 25 тысяч рублей + 7% (до внесения поправок было 2%) от средств, выплаченных кредитору (денежные средства, внесенные на депозит суда, оплачивают только одну процедуру, а в течение оформления банкротства их может быть несколько);
    • публикация сведений в газете «КоммерсантЪ» — около 10 тысяч рублей в зависимости от объема публикации;
    • публикация сведений на Едином федеральном реестре сведений о банкротстве -около 3 тысяч рублей;
    • прочие расходы без организации торгов (отправка писем, услуги банка) – около 2 тысяч рублей.

    Процедура реализации имущества

    Опись и реализация имущества при банкротстве физических лиц

    Вопросом описи и реализации имущества должника занимается его финансовый управляющий.

    Однако если потенциальный банкрот не согласен с проведенными процедурами в отношении личного имущества, он может провести независимую оценку с помощью стороннего эксперта за собственный счет.

    После того, как финансовый управляющий произведет опись всего имущества, организуются торги.

    Если вышел назначенный срок реализации имущества, то финансовый управляющий предложит его кредиторам в счет погашения долга.

    При оформлении банкротства крайне высок риск лишиться ипотечного жилья.

    В этой ситуации пострадают все люди, прописанные и проживающие на данной территории, в том числе и малолетние дети. Если при этом должнику с его семьей негде жить, то к делу могут быть привлечены органы опеки.

    Во время реализации имущества должника могут лишить всего, кроме:

    • земли с хозяйственными постройками, скотом и зерном для посева;
    • домашних питомцев, даже если это животные с родословной;
    • имущества стоимостью не более 100 МРОТ, предназначенного для работы;
    • бытовых принадлежностей и предметов домашнего обихода;
    • обуви и одежды;
    • средств для передвижения инвалидов;
    • памятных знаков, призов и наград;
    • любого оформленного в собственность единственного жилья, независимо от его расположения, стоимости и площади.

    Если имущества нет

    При отсутствии у должника какого-либо имущества, которое можно было бы реализовать во время процесса оформления банкротства, вся процедура несколько упрощается.

    Если имущества у должника нет, то и реализовать нечего. В таких условиях процедура принятия статуса банкрота физическим лицом может пройти для него достаточно быстро.

    Прежде чем инициировать процедуру оформления финансовой несостоятельности, необходимо внимательно проанализировать текущую ситуацию, возможные плюсы процедуры и последствия для себя и для семьи, так как порой оформление банкротства физическим лицом может обернуться более серьезными для должника проблемами, чем у него были до обращения в суд.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector