Bezopasnost-yug.ru

Безопасность ЮГ
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Высокие проценты по кредитам и низкий уровень доходов граждан все чаще приводят к неспособности нести свои обязательства перед банками. Многие физические лица готовы пойти на все, лишь бы сбросить с себя прессинг коллекторских служб и приставов, в связи с чем был принят новый закон. С недавнего времени признать себя банкротом могут не только организации, но и обычные люди. Учитывая, что самый распространенный вид кредитов среди граждан – ипотека, поговорим о том, можно ли не потерять залоговое жилье и вместе с тем объявить о своей финансовой несостоятельности.

Когда выгодно банкротство, если есть ипотека?

Прежде чем перейти к оценке ситуаций, при которых банкротство не является оптимальным выходом из долгов по ипотеке, поясним, что по общему правилу в процедуре банкротства ипотечная квартира подлежит продаже с торгов. Даже, если она фактически является единственным жильём заёмщика, на неё в данном случае не будет распространяться исполнительский иммунитет, поскольку она находится в залоге у банка.

Это означает, что в ходе банкротства квартира будет реализована с торгов, а должник выселен из жилого помещения.

Итак, иногда банкротство является единственным выходом для заёмщика, который не смог справиться с ипотечными платежами, а иногда должнику лучше избрать другой вариант решения проблем с долгами по кредиту. В таких делах многое зависит от конкретных условий, в которых оказался должник. Рассмотрим две типичные ситуации.

Продажа квартиры

У заёмщика Алексея есть ипотечный кредит сроком на 20 лет. Он исправно платил по кредиту первые 3 года, однако впоследствии потерял работу. В стране случился экономический кризис, и работу с заработком, комфортным для погашения ипотеки, Алексей больше найти не смог. Понимая, что больше платить по кредиту он не сможет, Алексей решил продать квартиру. На тот момент рыночная стоимость его жилья была выше, чем оставшаяся сумма кредита. Алексей продал квартиру и погасил долг по ипотеке, не прибегая к процедуре банкротства. В данной ситуации заёмщик поступил оптимальным для него образом.

В ситуациях, когда долг по кредиту не превышает цену жилья, по которой его можно продать, вероятнее всего лучшим решением будет продажа ипотечной недвижимости.

В таком случае заёмщик не понесёт расходы на финансирование банкротства, не будет испытывать неудобств, которые влечёт за собой данная процедура и, в конце концов, не испортит свою кредитную историю, оставляя, таким образом, себе второй шанс на покупку недвижимости в кредит. Безусловно, такой вариант также влечёт некоторые отрицательные для заёмщика последствия: он буквально уходит в минус, поскольку теряет деньги, направленные на первоначальный взнос по квартире и на погашение ипотечных платежей.

Банкротство

Заёмщица Елена в 2008 году оформила ипотечный кредит в долларах, поскольку процентная ставка по нему была очень привлекательной. Возвращать кредитные средства ей также нужно было в долларах. В результате валютного кризиса в России в 2014 году, её ежемесячный ипотечный платёж вырос более чем в 3 раза, а общий долг по кредиту намного превысил рыночную стоимость квартиры. Платить по ипотеке Елене было нечем, поэтому у неё начались просрочки по кредиту. Елена решила подать в суд заявление о признании себя банкротом.

В случае, когда долг по ипотечному кредиту превышает рыночную стоимость квартиры, наиболее целесообразным решением проблемы будет процедура банкротства.

Рано или поздно после просрочек по оплате ипотечного кредита, банк подаст в суд на заёмщика для взыскания денежных средств по кредиту и обращения взыскания на ипотечную квартиру. После вынесения судом решения, начнётся процедура исполнительного производства, в результате которой жилое помещение заёмщика либо будет продано с торгов, либо перейдёт в собственность банка.

Между тем долг заёмщика перед банком списан не будет даже после того, как квартира будет продана. В такой ситуации у гражданина-должника может возникнуть большое количество проблем, например, все денежные средства, находящиеся на его счетах, могут заблокировать, а на автомобиль может быть наложен арест. При таких условиях единственным способом вырваться из долговой кабалы и не платить за жилое помещение, которое уже забрали, является процедура банкротства.

Однако из любого правила есть исключения, и в некоторых подобных случаях можно обойтись и без процедуры несостоятельности. Описать все нюансы таких ситуаций в небольшой статье достаточно трудно, поэтому рекомендуем обращаться за консультацией к профильным специалистам в том случае, если вы не знаете, каким образом лучше будет поступить. Юристы обязательно помогут вам найти правильный выход из ситуации с минимально возможными финансовыми потерями. Звоните: + 7 (495) 722-99-33 или обращайтесь через WhatsApp.

В некоторых случаях будет выгоднее продать ипотечную недвижимость, не прибегая к процедуре банкротства.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

  1. Принятие решения о банкротстве.
  2. Подготовка документов
  3. Подача заявления в арбитражный суд.
  4. Участие в судебном разбирательстве.
  5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.
Читать еще:  Как покупать на аукционах по банкротству

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

  • СНИЛС;
  • паспорт;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • сведения об ипотечной квартире;
  • сведения о размере долга по кредиту;
  • список имущества должника;
  • сведения о счетах, открытых в банках;
  • свидетельство о браке;
  • сведения о брачном договоре;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
  • ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
  • сведения о кредитном договоре и ипотеке;
  • сумма долга и причины его возникновения;
  • наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
  • сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
  • требование признать гражданина несостоятельным;
  • список приложений;
  • дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Последствия банкротства в 2020 году

Согласно нормам Закона № 127-ФЗ о банкротстве, регламентирующего порядок признания финансовой несостоятельности через суд, после списания долгов и окончания судебных мероприятий наступают следующие последствия:

  • в течение 5-ти лет банкрот не сможет повторно признать финансовую несостоятельность;
  • в течение 3-х лет не вправе занимать должность руководителя;
  • в течение 5-ти лет банкроту придется информировать банки и МФО о прошедшей процедуре при запросе кредита или займа.

Таким образом, если вы захотите получить ипотеку после банкротства, обязательно поставить банк в известность о процедуре банкротства, которая к вам применялась. Данные об этом будут прописаны в кредитном договоре.

Банкротство с подачи банка и стоимость процедуры

Если указанный в договоре срок выплат по ипотеке истек, банк имеет право обратиться в суд с требованием признать банкротство физического лица. То есть, погашение займа все равно произойдет, но уже по инициативе кредитора.

Ответчик со своей стороны имеет право оспорить требования истца, если докажет, что имеет постоянный источник доходов, и в состоянии погасить задолженность. В данном случае суд может предложить сторонам оформить реструктуризацию или рассрочку, хотя такой вариант вряд ли обрадует кредитора.

Читать еще:  Ответственность учредителей при банкротстве ООО

Что касается стоимости процедуры, объявить себя банкротом при незакрытой ипотеке тоже стоит денег:

  • оплата услуг финансового управляющего плюс 7% от суммы, полученной с продажи имущества;
  • затраты на публикации в официальных источниках (торги);
  • плата за оценку имущества;
  • юридические и судебные расходы.

В среднем придется потратить от 80 тыс. рублей и выше.

Главный вопрос должников, решившихся официально признать свою финансовую несостоятельность, звучит так: чем грозит банкротство физических лиц при ипотеке? Поговорим об этом.

Содержание:

  • Несколько слов о банкротстве
  • Как происходит банкротство при ипотеке?
  • Инструкция по признанию несостоятельности физлица по ипотеке
  • Банкротство при ипотеке, если квартира — это единственное жилье
  • Последствия процедуры банкротства при ипотеке
  • Как сохранить ипотечное жилье: советы опытных юристов
  • Обучение прибыльному бизнесу с минимальными вложениями

Как связаны банкротство и ипотека? Могут ли отобрать квартиру за долги и оставить семью без жилья? Эти и другие вопросы мешают многим решиться начать процедуру, и люди продолжают копить долги, углубляя свою финансовую яму.

Поэтому важно разобраться в том, какие преимущества дает банкротство и можно ли сохранить за собой право на владение жильем, если оно куплено в ипотеку.

Несколько слов о банкротстве

Процедура банкротства — не волшебная палочка, избавляющая от долгов и злостных кредиторов. Это всего лишь способ решить финансовые проблемы законными методами.

Смысл процедуры заключается в том, чтобы сделать погашение долгов комфортным как для самого должника, так и для его кредиторов.

Сначала должнику предлагаются два варианта:

  1. мирное соглашение с кредиторами;
  2. реструктуризация долга.

Тем, кто хочет больше узнать о процедуре, советую прочесть мою статью:

Теперь перейдем к главным вопросам: как начать банкротство при ипотеке, что будет с квартирой.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Банкротом может стать не только юридическое лицо, но и обычный человек, взявший на себя непомерные финансовые обязательства и не сумевший их выполнить. Стоит помнить о том, что суд будет рассматривать все его долги, в том числе ипотечный кредит.

Чтобы стать банкротом, физическое лицо должно иметь долги на сумму не менее полумиллиона рублей и просрочки по выплатам займов в течение как минимум трех месяцев.

Стоит также учитывать сопутствующие расходы. Госпошлина (300₽), услуги финансового управляющего (около 25 000₽) и юристов оплачиваются из кармана должника.

Также на плечи должника ложится оплата услуг оценки недвижимости. Он и сам заинтересован в том, чтобы на активы назначили адекватную цену. Впрочем, если у банкротящегося лица нет средств для вознаграждения специалиста-оценщика, его могут освободить от этой необходимости.

Сложно назвать точно итоговую сумму, однако без достаточных средств начинать процедуру не имеет смысла.

Планируется ввести упрощенную процедуру банкротства. Она не предполагает процесс реструктуризации, только реализацию имущества. Это оптимальный вариант для тех, кто точно уверен, что не сможет расплатиться с долгами. Скорее всего, закон вступит в силу в 2019 году.

Банкротство физ. лица при ипотеке — долгая процедура, которая имеет свои нюансы и условия. Зато это может быть единственной возможностью встать на ноги и уберечь свое материальное положение от катастрофы.

По итогам 2018 года, количество человек, признавших себя финансово несостоятельным, возросло в 1,5 раза.

Если есть возможность, лучше самостоятельно выбрать финансового управляющего. Грамотный специалист будет эффективнее решать вопросы, связанные с банкротством. Да, средств придется потратить больше, зато процесс пойдет быстрее.

А сейчас разберемся, что делать в том случае, если квартира в ипотеке при банкротстве.

Инструкция по признанию несостоятельности физлица по ипотеке

Наличие ипотеки при банкротстве физ. лиц не влияет на особенности подачи заявления. Всё происходит по стандартной схеме. Единственный момент — нужно оценить все риски, поскольку вероятность потерять жилье очень велика.

В статье я подробно расписал, что нужно сделать, чтобы стать банкротом:

Кроме принятого решения инициировать процедуру, для этого нужны достаточные основания. Это возможно, если у должника:

  • нет выплат по просроченным задолженностям;
  • нет и не предвидится стабильных источников дохода, чтобы покрыть долги;
  • сумма долгов в совокупности превышает стоимость всех активов должника.

Если суд принимает иск должника, то назначается предварительное заседание, на котором выносится решение о начале процедуры банкротства в случае ее правомерности.

На следующих заседаниях суда принимаются решения о способах и сроках погашения долгов. Должник может предложить свою схему, и если она будет оптимальной, то у суда не будет причин для отказа.

На заключительном заседании должник узнает окончательное решение по своему вопросу.

Если ему так и не удалось рассчитаться с долгами, то после получения статуса банкрота он лишается имущества. Судьбой активов будет распоряжаться финансовый управляющий. Имущество отправится на торги, где его сможет купить любой желающий.

Все участники процесса банкротства заинтересованы в том, чтобы лоты поскорее приобрели, поэтому стоимость имущества на публичных торгах опускается. Некоторые активы можно купить с огромной скидкой — дисконт достигает 90% и даже больше на специфические активы вроде дебиторской задолженности.

Читать еще:  Федеральный закон о несостоятельности банкротстве физических лиц

Возможно, это тот самый способ улучшить ваше материальное положение и не доводить себя до банкротства… На нашем бесплатном мастер-классе вы узнаете, как находить и скупать объекты по самым низким ценам:

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Кстати, после продажи имущества банкротов на торгах обременения снимаются с него автоматически, поэтому для покупателей нет никакого риска.

Банкротство при ипотеке, если квартира — это единственное жилье

Пока процедура банкротства продолжается, заемщик не потеряет права на жилое имущество. Он может проживать в доме или в квартире до того момента, как будет вынесено решение о признании его банкротом и о передаче его имущества на реализацию, однако не сможет продать квартиру в этот период.

Когда по какой-то причине суд отменяет решение о реструктуризации либо сам должник не выполняет свои обязательства, жилье реализуется с торгов.

Такая же участь ждет роскошное жилье — элитные квартиры, стоимость и параметры которых намного превышают средние по рынку. Еще больше нюансов по теме смотрите в коротком видео:

Есть шанс, что жилье вернут, если недвижимость не удастся реализовать, а банк, выдавший ипотеку, откажется принимать ее в счет уплаты долга.

Кстати, со сделки по продаже ипотечной недвижимости на торгах банк сможет получить всего 80% вырученных денег. Остальная часть средств пойдет на удовлетворение требований других кредиторов.

Последствия процедуры банкротства при ипотеке

  1. После реализации имущества вследствие банкротства в течение 5 лет будет невозможно взять кредит, не оповестив банки о произошедшей процедуре.
  2. В течение 5 лет после получения официального статуса банкрота нельзя повторно подать заявление на аналогичную процедуру.
  3. В течение 5 лет после реализации ипотечного имущества банкрота должнику запрещается занимать должности в инвестиционных и страховых организациях.
  4. В течение следующих 3 лет после банкротства не получится устроиться на руководящую должность или числиться учредителем организации.
  5. На протяжении 10 лет после процедуры банкрот не сможет управлять кредитными организациями.

Чтобы не усугублять последствия, важно соблюдать закон. Если должник попытается утаить факты, провести фиктивные сделки или фальсифицировать документы, то у него будут серьезные проблемы. А вот тщательно следить за процессом банкротства просто необходимо.

Как сохранить ипотечное жилье: советы опытных юристов

Ипотека при банкротстве физического лица — это не обязательно приговор для жилья. Не стоит дожидаться, пока банк подаст на банкротство. Эксперты советуют пойти на опережение, если позволяет материальное положение. В таком случае у вас больше шансов сохранить жилье.

Вот что еще нужно знать лицам, претерпевающим процедуру банкротства, если у них имеется ипотечное жилье:

  • если банк не успевает в течение 2 месяцев со дня объявления о банкротстве должника подать заявление на вступление в реестр кредиторов, то он уже не сможет забрать жилье;
  • если квартира куплена по военной ипотеке, то при банкротстве супруги владельца забирать жилье не имеют права;
  • если в ипотеку вложен материнский капитал, то в случае банкротства сумма полностью сгорит.

Если жилье сохранить не удалось, то к вопросу приобретения нового можно подойти с умом. Например, можно купить на торгах квартиры со скидкой 50-70% для себя или начать собственный бизнес, даже не располагая огромной суммой денег.

Обучение прибыльному бизнесу с минимальными вложениями

К нам часто обращаются люди, которые хотят что-то купить на торгах, но не знают, с чего начинать. Тема банкротства и реализации имущества обросла мифами и домыслами. Из-за недоверия многие отказываются от уникальной возможности приобрести активы намного дешевле.

Все эти мифы мы с коллегами развенчаем на нашем мастер-классе.
Чтобы не быть голословными, приведем примеры из личного опыта, покажем кейсы обычных людей, которые уже зарабатывают вторую зарплату с торгов.

Также мы дадим вам формулу доктора Ватсона — стратегию, с помощью которой даже новичок может покупать на торгах объекты без вложений. Чтобы принять бесплатное участие в мастер-классе, запишитесь на него в форме на странице.

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Опытный юрист может предложить заемщику выкупить собственное жилье с торгов за меньшую стоимость. Тогда возможно признание банкротства, списание существующих долгов и сохранение жилья должника. В процессе необходимо заранее подготовить необходимую для выкупа сумму. Время можно получить, если сначала задействовать процедуру реструктуризации.

В этом случае банкротство может затянуться на 1-1,5 года. Справиться с такой сложной задачей без помощи юриста, специализирующегося на банкротстве граждан тяжело.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector